Wie funktioniert die Umschuldung eines Baudarlehens?
Auch wenn Baudarlehen in der Regel eine sehr lange Laufzeit von 20, 25 oder 30 Jahren haben, so sind mehrfache Umschuldungen während dieses Zeitraums in der Praxis üblich. Unter Umschuldung versteht man generell die Umverteilung einer Kreditschuld von einem bisherigen auf ein anderes Darlehen. Die Umschuldung beim Baudarlehen ist in der Praxis immer dann gegeben, wenn der Zeitraum der Zinsfestschreibung beim Hypothekendarlehen, zum Beispiel fünf oder zehn Jahr, abgelaufen ist, und man anschließend ein neues Darlehen nutzen möchte. Das kann entweder die Fortführung der Immobilienfinanzierung bei der gleichen Bank zu neuen Konditionen sein, oder auch die Wahl eines anderen Anbieters. Die Umschuldung funktioniert dann in der Art und Weise, dass man entweder vor Ablauf der bisherigen Vereinbarung ein Darlehen bei einer neuen Bank zum Ablauftermin erhält oder das bestehende Darlehen in Form der Zinsvereinbarung dann zu den aktuellen Konditionen verlängert. Das bestehende Darlehen wird also in dem Sinne aufgelöst und ein neues Darlehen „eröffnet“.
Worauf sollte man bei der Umschuldung achten?
Wenn man ein Baudarlehen umschulden möchte ist natürlich in der Hauptsache darauf zu achten, dass man günstige Zinsen für den neuen Darlehenszeitraum erhält….
… Dabei stellt sich oftmals die Frage nach einer Zinsfestschreibung oder nach einem variablen Zinssatz. Man sollte zudem natürlich Angebote auf jeden Fall vergleichen, da die Banken mitunter Unterschiede von mehreren Zehntel-Prozent bei den Zinskonditionen haben, die aber aufgrund der hohen Darlehenssummen deutliche Differenzen in der Belastungshöhe ausmachen können. Möchte man das neue Darlehen nach der Umschuldung bei einer anderen als der bisherigen Bank nutzen, ist darauf zu achten, dass das Darlehen möglichst taggleich mit dem Datum beginnt, an dem das bisherige Darlehen auch fällig ist. Auf einzuhaltende Kündigungsfristen ist selbstverständlich auch zu achten.
Welche Vorteile bietet die Umschuldung?
Eine Umschuldung soll natürlich in erster Linie den Vorteil einbringen, dass man günstigere Zinsen als zuvor erhält. Aus diesem Grunde werden Umschuldungen auch mitunter insofern vorgenommen, als dass schon vor Ablauf der bestehenden Zinsvereinbarung das bestehende Darlehen vorzeitig gekündigt wird. Man muss hier jedoch beachten, dass die Bank dann fast immer eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, und diese sollte nicht höher sein als die Ersparnis, die man durch die günstigeren Zinsen nach der Umschuldung machen kann. Auch wenn man von einem variablen Zinssatz auf einen Festzinssatz umschuldet, steht eine Zinsersparnis im Vordergrund. Aber auch neue Konditionen, wie zu Beispiel Möglichkeit von Sondertilgungen, können ein Vorteil einer getätigten Umschuldung sein.
