Diese Nachricht war ein Schock für viele Rentner: Rund eine Million Senioren haben nach Expertenschätzungen die Steuererklärung falsch ausgefüllt und im Schnitt rund 250 Euro zu viel Steuern gezahlt. Die Zahl hat die Lohnsteuerhilfe Bayern e.V. nicht überrascht. „Es war schon immer klar: Das Steuerrecht ist auch für Rentner sehr kompliziert und für Laien kaum noch zu durchschauen“, so der Lohnsteuerhilfeverein, der deutschlandweit rund 500.000 Mitglieder zählt.

Das Fehlerpotenzial ist angesichts der unterschiedlichen Besteuerung der verschiedenen Renten sehr hoch. So werden beispielsweise gesetzliche Renten mindestens zu 50 Prozent versteuert, Pensionen und Betriebsrenten dagegen zu 100 Prozent und gesetzliche Unfallrenten überhaupt nicht. Renten aus Lebensversicherungen und Zusatzversorgungen wiederum sind nur mit einem Zinsanteil steuerpflichtig, der sich nach dem Alter bei Beginn der Rente richtet.

Kleine Unachtsamkeiten kosten Geld
Viele Senioren beziehen gleichzeitig verschiedene Renten. Füllen sie ihre Steuererklärung selbst aus, kann es leicht passieren, dass die gesetzliche Rente z.B. im Feld für Pensionen eingetragen wird. Allein dadurch könnten bereits zu viele Steuern bezahlt werden, weil die Altersrente nicht zu beispielsweise 50, sondern zu 100 Prozent versteuert wird. Zusätzlich gibt es Beträge, die von dem steuerpflichtigen Teil der Rente abgezogen werden können – wie z.B. Versicherungsbeiträge, Spenden und Krankheitskosten und vieles mehr. Nach den Erfahrungen der Mitarbeiter der Lohnsteuerhilfe Bayern verzichten viele Rentner aus Unkenntnis auf die ihnen zustehende Rückzahlung der Zinsabschlagsteuer bzw. der neuen Abgeltungsteuer – und zahlen so unnötig Steuern auf die Zinsen ihres Spargroschens.

Zahlreiche Experten raten Rentnern, Hilfe in Anspruch zu nehmen, wie sie zum Beispiel die Lohnsteuerhilfe Bayern e.V. anbietet. Der Lohnsteuerhilfeverein übernimmt im Rahmen einer Mitgliedschaft die Erstellung der Steuererklärung und die gesamte Abwicklung mit dem Finanzamt. Sie prüft den eingegangenen Steuerbescheid und legt – wenn nötig – Einspruch ein. In den mehr als 360 Beratungsstellen nehmen sich die Steuerfachleute speziell für Rentner so viel Zeit wie notwendig und sprechen auch individuelle Steuersparmöglichkeiten durch, die Rentnern durchaus zustehen. Alle Leistungen sind dabei durch einen jährlichen Mitgliedsbeitrag abgegolten, der sich nach dem Einkommen richtet und bei 52 Euro im Jahr beginnt.

Dass Rentner zunehmend verunsichert sind, spürt auch die Lohnsteuerhilfe Bayern e.V. In den vergangenen Monaten wurde ein großer Mitgliederzuwachs unter Rentnern verzeichnet. Derzeit sind so viele Rentner bei dem Lohnsteuerhilfeverein Mitglied wie nie zuvor.

Mehr Infos und eine Liste mit den Beratungsstellen, an die sich Rentner wenden können, gibt es unter www.lohi.de.

(openPR)

Weit verbreitet ist die Meinung, Renten seien, weil sie den Lebensunterhalt der Empfänger sicherzustellen haben, für Gläubiger nicht erreichbar, also unpfändbar. Doch das stimmt nicht. Renten können gepfändet werden – wie andere Einkünfte auch.

Wie hoch der pfändbare Betrag ist, das ergibt sich aus den in der Zivilprozessordnung festgelegten Pfändungsfreigrenzen. Und dafür kommt es neben der Höhe des Einkommens auch auf die Zahl der unterhaltenen Angehörigen an. Da Rentner im Regelfall für weniger Angehörige aufzukommen haben als jüngere Bundesbürger, ergibt sich unterm Strich bei ihnen deshalb meistens ein höherer pfändbarer Betrag als bei einem Familienvater mit gleichhohem Einkommen.

Beispiel

Besteht das Einkommen eines alleinstehenden Rentners ausschließlich aus seiner Rente von 1.400 Euro netto im Monat, so gilt für ihn ein Pfändungsfreibetrag von 1.109,60 Euro. 290,40 Euro seiner Rente können folglich gepfändet werden. Bei einem Verheirateten, der den Ehepartner zu unterhalten hat, sind bei 1.400 Euro Nettorente im Monat lediglich 22,05 Euro pfändbar. Hat das Ehepaar ein Kind, so reduziert sich der pfändbare Betrag auf 0 Euro monatlich. Ein alleinstehender Rentner muss bis 989,99 Euro keine Pfändung befürchten.

Pfändungsgrund

Soll eine Rente beispielsweise wegen der Rückzahlung eines Darlehens oder wegen Schulden beim Kaufmann gepfändet werden, so darf – unabhängig von dem sich aus der Tabelle ergebenden pfändungsfreien Betrag – nur soviel gepfändet werden, dass dem Rentner der Gang zum Sozialamt erspart bleibt. Für Pfändungen wegen gesetzlicher Unterhaltsansprüche (besonders bedeutsam für Geschiedene) gelten andere Bedingungen; dem Schuldner muss in diesen Fällen lediglich der „notwendige Unterhalt“ belassen werden.

Verfahren

Den „Pfändungs- und Überweisungsbeschluss“ erlässt das Amtsgericht auf Antrag des Gläubigers. Wer mit einer Pfändung nicht einverstanden ist, der kann dort „Erinnerung“ einlegen. Geschieht das nicht oder führt der Einspruch nicht zum Erfolg, so zieht der Rentenversicherungsträger monatlich den pfändbaren Teil von der Rente ab. Rentenerhöhungen werden dabei automatisch mitberücksichtigt, soweit die Pfändung vorher noch nicht voll ausgeführt werden konnte. All dies gilt auch für den Fall, dass die Rentenanstalt Übergangsgeld während einer Rehabilitationsmaßnahme zahlt.

Hat der Gläubiger ausnahmsweise statt der Rente das Konto des Rentners gepfändet (bekommt er also nicht gleich den pfändbaren Teil der Rente von der Rentenanstalt überwiesen), so muss das Geldinstitut die Pfändung ausführen. Allerdings hat der Rentner für die ersten sieben Tage nach der Gutschrift seiner Rente einen besonderen Schutz: In dieser Woche bleibt ihm der volle Betrag zur freien Verfügung – ohne Pfändungsabzug. Was im Endeffekt bedeutet, dass der Gläubiger im Regelfall leer ausgeht, da das Konto in den ersten sieben Tagen „geräumt“ worden ist.

Sparbuch brint Zinsen

Sparen für private Vorsorge wichtig

Gründe für das Sparen gibt es viele: private Altersvorsorge, eine größere Anschaffung (Auto, Möbel), ein Haus, eine Reise und vieles mehr. Die Verbraucher sind mehr denn je gefordert, für unvorhergesehene Ausgaben und langfristige Ziele Rücklagen zu bilden. Ob man nun für das Alter vorsorgen möchte, Kapital für größere Investitionen wie ein Eigenheim benötigt oder bei finanziellen Engpässen liquide sein will: eine gewisses Finanzpolster ist wichtig.

Nicht erst seit der Finanzkrise bevorzugen die meisten Sparer eine sichere Geldanlage. Jedoch stehen auch Rendite und Liquidität bei der Wahl der Geldanlage im Fokus. Dabei aus der Vielzahl der Angebote die richtige Sparvariante für sich herauszufinden, ist nicht ganz einfach. Wir geben Ihnen hier einen Überblick über die wichtigsten Geldanlagemöglichkeiten.

Sparbuch

Das Sparbuch ist wohl die einfachste und risikoloseste Methode um sein Geld anzulegen. In der Vergangenheit als Renditekiller verschmäht, vertrauen seit der Finanzkrise wieder mehr Kleinsparer dem Sparbuch ihre Rücklagen an, obwohl es durchschnittlich nur rund 1 Prozent Rendite bietet. Bei manchen Banken steigen die Zinsen auch mit dem Sparguthaben. Dann muss man allerdings schon einen Betrag im fünfstelligen Bereich auf dem Sparbuch lagern, um einen Zinssatz deutlich über 2 Prozent zu erreichen.

Beim Sparbuch ist kein Mindestbetrag erforderlich ist, außerdem kann man jederzeit einzahlen und abheben. Ohne Kündigungsfrist und Zinsabschläge können jedoch nur begrenzte Beträge (meist 2.000,- bis 3.000,- Euro) abgehoben werden. Trotz der Sicherheitsaspekte lohnt sich ein Sparbuch aufgrund der niedrigen Verzinsung kaum. In der Regel liegt die Inflationsrate über dem Zinssatz des Sparbuchs, wodurch der Zins nahezu vollständig aufgefressen wird. Das Sparbuch erwirtschaftet somit negative Erträge und der Sparer verliert jeden Tag Geld. Es sollte daher eine Anlageform gewählt werden, die langfristig gesehen einen höheren Zinssatz im Jahresdurchschnitt erwirtschaftet.

Altersvorsorge weg

Viele Deutsche haben in Hinblick auf einen sorgenfreien Lebensabend für die Rente in diverse Altersvorsorgeprodukte investiert. Allerdings mehren sich nun die Sorgen um das Geld, denn die Presse berichtet tagaus tagein von drohenden Bankenpleiten, Kurseinbrüchen und äußerst mageren Renditen. Dadurch sind natürlich viele Menschen verunsichert, ob sie ihren Lebensstandard im Alter halten können.

Nach einer Untersuchung des Deutschen Instituts für Altersvorsorge machen sich 46 Prozent der erwerbstätigen Deutschen wegen der Finanzkrise noch mehr Sorgen um ihre gesetzliche Rente als vorher. Bei 25 Prozent der Befragten habe die Sorge um die private Altersvorsorge zugenommen.

Die Deutsche Rentenversicherung Bund, früher: Bundesversicherungsanstalt für Angestellte BFA, versucht zu beruhigen: die Nachhaltigkeitsrücklage werde „sicher, liquide und rentabel“ angelegt, so schreibt der Deutschlandfunk in einem Onlinebeitrag zur Altersvorsorge.
Doch die zusätzliche private Vorsorge lässt zu wünschen übrig. Bei der vom Staat geförderten Riester-Rente zum Beispiel bekommt der Versicherte teilweise erst ab dem 90. Lebensjahr die versprochenen Renditen, vorher bekommt er nur das eingezahlte Geld zurück.

Riester-Rente

Das Rentenbezugsmitteilungsverfahren

Der Gesetzgeber wurde durch das Urteil des Bundesverfassungsgerichts mit Urteil vom 6.3.2002 verpflichtet, die als unvereinbar mit dem Grundgesetz angesehene unterschiedliche Besteuerung von Renten aus der gesetzlichen Rentenversicherung und Pensionen, neu zu regeln.

Mit dem Gesetz vom 5.7.2004 zur Neuordnung der einkommensteuerrechtlichen Behandlung von Altersvorsorgeaufwendungen und Altersbezügen (Alterseinkünftegesetz – AltEinkG) erfüllte der Gesetzgeber diese Verpflichtung.

Um die Besteuerung der Leibrenten und der anderen in diesem Zusammenhang stehenden Leistungen sicher zu stellen, haben die Mitteilungspflichtigen jährlich bis zum 1. März des auf die Leistung folgenden Jahres Rentenbezugsmitteilungen an eine zentrale Stelle der Finanzverwaltung grundsätzlich auf elektronischem Wege zu übermitteln. Diese zentrale Stelle sammelt die Daten und gibt sie an die jeweils zuständige Landesfinanzbehörde weiter.

Mitteilungspflichtige in diesem Zusammenhang sind die Träger der gesetzlichen Rentenversicherung, der Gesamtverband der landwirtschaftlichen Alterskassen für die Träger der Alterssicherung der Landwirte, die berufsständischen Versorgungseinrichtungen, die Pensionskassen, die Pensionsfonds, die Versicherungsunternehmen, die Unternehmen, die Verträge im Sinne des § 10 Abs. 1 Nr. 2 Buchstabe b EStG anbieten, und die Anbieter im Sinne des § 80 EStG.

Normalverdiener mit Nachwuchs profitieren besonders von der staatlich geförderten Altersvorsorge

Nach wie vor legt der Staat Bares drauf, wenn die Deutschen einen speziell für diesen Zweck entwickelten privaten Vorsorgevertrag abschließen. Diese Möglichkeit haben viele Pflichtmitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung und ihre Ehepartner, wenn sie steuerlich zusammen veranlagt werden. Um einen Anspruch auf die volle staatliche Förderung zu haben, zahlt der Sparer vier Prozent seines Bruttogehalts in einen privaten Vorsorgevertrag ein. Der Staat zahlt eine Grundzulage von 154 Euro und die Zulage für jedes Kind von 185 Euro im Jahr (für jedes ab 2008 geborene Kind 300 Euro im Jahr). Je nach Einkommen winken zusätzliche Steuervorteile.
„Damit stehen die Gewinner der so genannten Riester-Rente heute schon fest: kinderreiche Familien mit einem relativ niedrigen Einkommen”, so Birgit Thompson, Agenturleiterin für Deutschen Vermögensberatung. Sie erhalten vom Staat zum Teil deutlich mehr als die Hälfte ihrer gesamten Sparleistung. Um die höchste staatliche Förderung zu bekommen, muss eine Familie mit zwei Kindern, einem Jahreseinkommen von 20.000 Euro und einem Versicherungspflichtigen zum Beispiel jährlich nur 122 Euro selbst aufwenden, um jedes Jahr insgesamt 800 Euro verzinslich auf die hohe Kante legen zu können. Das Geschenk von Vater Staat beträgt 678 Euro, und das Jahr für Jahr. Auch Singles und kinderlose Ehepaare profitieren von der Privatrente. Sie erhalten zwar keine Kinderzulage, kassieren aber immerhin 154 Euro pro Jahr und Person vom Staat.
„Diese Vorteile sollte jeder mitnehmen”, rät Thompson. Weil die geförderte Privatrente auf jeden Fall in eine lebenslange Rente mündet, dient sie vor allem der langfristigen Basisabsicherung für das Alter. Junge Leute sollten sich einen solchen Vertrag möglichst früh sichern, um den Zinseszinseffekt optimal zu nutzen. Doch bei der Vielzahl der Finanz- und Versicherungsprodukte, unzähligen Anbietern und den immer wieder neuen Regelungen fällt es den Allermeisten schwer, sich einen wirklichen Überblick zu verschaffen und die langfristigen Konsequenzen abzuschätzen zu können. Die Lösung bietet die Waldbrunner Vermögensberaterin: Sie steht den Menschen vor Ort mit professionellem Rat und persönlichem Engagement zur Seite – auf Wunsch sogar nach Feierabend oder am Wochenende.

Für die selbständige Vermögensberaterin steht fest: Wer auf seine persönliche Lebenssituation zugeschnitten versorgt sein will, sollte sich besser Rat von Experten holen. Und in den Kundengesprächen merkt Birgit Thompson immer wieder deutlich: „Ein individuell ausgearbeitetes Gesamtkonzept mit ganz konkreten, sinnvoll aufeinander abgestimmten Maßnahmen und einem festen persönlichen Berater für alle Belange – das ist es, was sich die Allermeisten wünschen!“